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就像电影里描绘的那样，一些隐秘的地下交易场所，通常设在不为人知的角落，其入口设计复杂，需要内部人士指点才能找到。即便找到了入口，还需经过身份验证，才能被允许进入。整个过程层层设防，戒备森严，充满了悬念。

如今，这种影视剧中的情节，竟然被网络借贷平台模仿，并以“邀请制”的形式悄然兴起。

严密防守的“邀请制”

在“邀请制”模式下，活跃于线上的贷款中介充当了引荐人的角色。他们通过闲鱼、小红书等平台吸引客户，混迹于其他贷款中介和私人借贷方之间。与后两者不同的是，他们通常在发布的信息中强调自己拥有“特批通道”，并且“人脉广泛”、“关系硬”、“全国可操作”。

经过柒财经的实际测试，这种所谓的特批通道确实存在，其核心业务就是“邀请制”。为了区分于其他类型的贷款中介，我们将其称为“邀请制中介”。

邀请制中介掌握着大量的购物商城类变相放贷平台，数量从几十个到上百个不等。这些平台大多隐匿于地下，既没有在应用商店上线APP，也没有小程序或服务号，在贷款超市和借贷信息平台也难以寻觅踪迹。可以说，它们完全游离于所有公开的平台和渠道之外。

通往这些平台的秘密通道，被邀请制中介牢牢掌控。以某中介提供的一个名为“火品汇”的购物商城为例，各大手机应用商店均未上架同名APP，在借贷信息平台和论坛上也几乎找不到任何相关信息。

经过全网搜索，唯一能找到的线索是一个同名微信服务号中残留的部分信息，暗示着品牌名与实际入口之间的联系。例如，其中包含一个“火品汇商城”的链接，但点击后跳转的并非中介提供的那个购物商城，而是一个不相关的域名购买网站。这很可能意味着，“火品汇”曾经有过公开渠道，但后来随着业务策略的调整，最终主动断开了这些渠道。

要获得通往这些平台的秘密通道，首先需要通过中介的初步筛选。筛选方法大致分为两种。

一种是纯粹的人工筛选。中介添加借款人微信后，会立即发起语音通话，详细询问借款人的年龄、逾期记录、是否有稳定工作、月薪多少等信息。

另一种是模拟的机器审核。中介在简单了解借款人资质后，会直接提供一个二维码。借款人扫码后进入一个购物商城的申请环节，填写相关信息并提交审核。虽然整个流程与常见的实际申请流程基本一致，但据中介介绍，该商城平台仅用于核验借款人资质，并不实际开展业务。

无论是哪种方式，只有在确认借款人基本符合条件后，中介才会透露其合作的平台信息，并提供登录链接。至此，借款人才算真正获得了通往平台的“入场券”。

然而，获得邀请链接仅仅是“邀请制”的一个步骤。借款人通过链接提交申请后，还需要向中介报备，才能进入平台的审核流程。换句话说，即使借款人将邀请链接分享出去，若未经中介之手，仍然无法进入审核流程。链接和报备相辅相成，缺一不可，这是邀请制的精髓所在。

借鉴融合，流程更加精细

邀请制的“创新”不仅体现在获客模式上，从后续的操作手法来看，它清晰地借鉴和融合了各种“热门”的变相放贷模式的惯用伎俩，是地下网络借贷持续演化的产物。

例如，在资质门槛方面，以往的购物商城平台通常将一些硬性资质作为重点参考，在申请流程环节，普遍要求借款人授权查询征信和大数据，以了解其共债和逾期情况。但目前采用邀请制的商城平台，虽然保留了以往的流程，却不再将上述硬性资质作为主要考量。部分中介甚至在初筛环节明确表示不看征信、不查大数据。

在淡化征信的同时，他们开始将关注重心转移到还款能力上。中介在初筛环节会重点了解借款人是否有稳定工作、薪资水平、是否缴纳五险一金，以及是否有可作为证明的工资流水等。并且，整个过程中，中介会反复强调需要如实描述，否则平台在最终审核时会直接拒绝。

这与“个人私借”的筛选策略非常相似。柒财经此前的调查显示，在闲鱼上打着个人私借旗号伪装成二手卖家的非法放贷方，同样不在乎借款人是否是征信黑户或是否有当前逾期。在添加好友后，通常会直接要求提供近三个月的工资卡流水或最近一个月的微信账单流水。如果借款人拒绝提供，便会被直接否决，不再回复信息。背后的原因不难理解：借款人是否有持续的现金流，直接决定了后续的还款能力，这一指标比征信更加直接、更具威力。

邀请制购物商城平台向个人私借靠拢，进一步体现在风控手段上。购物商城作为高息网络借贷平台的变种，其风控手段源于网络借贷平台，基本沿用全机器审核的模式，整个流程要求借款人授权通讯录等隐私信息，为后续催收留下凭证。部分平台会进行电话回访，但也仅限于核实关键信息。

但目前邀请制商城平台，除了上述常规流程外，还全面引入了个人私借的核心风控环节。它不仅自动化获取借款人隐私信息，还增加了人工环节，通过腾讯会议等APP实时连线，要求借款人共享屏幕，并远程指导借款人展示任何希望查看和核实的信息资料，包括借款人的工资流水、外卖网购收货人地址、微信好友群聊等。一方面是为了再次确认借款人的还款能力，另一方面是为了收集多维度隐私信息，为贷后催收提供有力支持。

然而，在风控审核等核心环节，邀请制购物商城模式仍然保留了完整的商城交易外壳。借款人在名义上需要签署《商品买卖合同》等一系列配套协议，以营造表面上的合法合规。

值得注意的是，与其他公开渠道的商城不同，邀请制商城要求借款人签署的合同，基本不显示卖出方、平台方等各参与方信息，本质上是一份先签字后补填的空白合同，这为其后续操作预留了更大的空间。

在所有流程结束后，此前提供邀请链接的中介会再次介入，充当购物商城模式中的回收商角色。其中的溢价销售和折价回收操作，仍然是购物商城类模式的老套路。

以一家名为瀚海优选的商城为例，一部256G的iPhone 17 Pro max标价高达17360元，相较于同款产品在京东、淘宝等主流平台约9000元的价格，溢价率接近100%。而中介最终的回收价格则在7000元左右，相当于市场价的八折。折算下来，实际年化利率相当惊人。

结语

总而言之，引入邀请制的购物商城模式，在借鉴和融合了个人私借的核心操作手法后，很大程度上实现了“脱胎换骨”，成为一种手法更为高级的迭代版本。一方面，它更加注重借款人的现金流，并引入人工环节收集隐私信息，意味着对借款风险的把控更加全面和精密；另一方面，它仍然保留了购物交易的外壳，其形式合规性要优于个人私借。

然而，邀请机制和人工环节的引入，也大幅压缩了展业范围，拖累了业务效率。这恰恰反映出，在网络借贷行业持续严监管之下，非法放贷平台已无力在阳光下扩张，只能退守地下，隐匿于暗处。其波及范围和社会危害性已经得到了有效遏制。

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